个人在线支付有哪些渠道？

个人在线支付的途径主要包括：个人银行网银支付平台、银联在线支付平台以及其他第三方支付平台。个人在线支付的限额由各商业银行设定的限额决定。

对于个人银行网银支付的运作方式，实际上是一种资金转账行为。用户所有的操作都在网银客户端上进行。如果是行内转账，则实时或准实时到账，资金在行内清算。如果是跨行转账，又分几种情况：单笔资金不超过5万元且使用普通转账的，则走人行的小额支付渠道，准实时到账；单笔资金不超过5万元且使用实时转账的，则走人行的超级网银；单笔转账资金超过5万元，只能走人行的大额支付渠道，8:30-17:00提交的转账请求可以实时到账，17:00以后提交的次日到账。

银联在线支付平台也属于第三方支付平台，但其特别之处在于银联规定了一套接口系统，国内其它所有商业银行必须主动对接该接口以实现银联渠道的跨行支付行为。同时，银联使用各商业银行在央行的保证金账户进行银行间结算，没有资金成本。个人要使用银联支付，首先必须将个人银行账户签约银联支付。后续的在线支付行为在银联支付平台上即可完成，无需操作该账户的银行网银。

在个人侧，个人用户走银联渠道在线支付时，银联会先在发卡行扣款，并在银联的清算系统中进行清算，最后通过人行大额支付系统完成收单行和发卡行间的结算。

在商户侧，银联会按照预先跟商户签订的清结算周期，通过小额支付系统完成收单行和商户间的结算。据银联官网，目前支持每周一次或每周两次结算。

其他第三方支付平台的运作原理与银联支付相似。有些第三方支付平台会与各家商业银行的网银接口直连（大三方），而有些则会与银联对接（小三方）。两者原理差不太多，这里主要谈谈大三方。

大三方在各家商业银行内均需开设保证金账户，并存入一定资金，有资金压力。但是这类第三方支付平台通常会为用户开设平台内账户，支付方的付款在平台内账户进行沉淀，形成利润，这一点跟银联支付也不同。要使用第三方支付，首先必须将个人银行账户签约该第三方支付。后续的在线支付行为在该第三方支付平台上即可完成，无需操作该账户的银行网银。

各家第三方支付平台的业务实现基本一致。以支付宝平台为例，支付宝渠道支持支付宝余额支付和银行卡在线支付。支付宝余额支付原理比较简单，即把支付发起方的支付宝余额转账到接收方的支付宝账户。银行卡在线支付流程是支付方发起支付行为后，支付宝通知支付方银行扣款，并转账到支付宝位于该行的保证金账户内，随即相应增加收款方的支付宝账户余额（某些场景下需要支付方先确认收货）。支付宝会根据与收款方签约的结算周期，将资金从支付宝在收款方银行的保证金账户转账到收款方银行账户。整个流程不经过央行。支付宝每天会通过央行的大小额系统在各银行的保证金账户中调节头寸。如果收款方需要实时/准实时提现的话，支付宝会考量保证金账户的实时头寸，可能需要通过央行的超级网银系统进行跨行转账。央行的超级网银系统支持对不超过5万元的单笔资金实现实时转账。如果实时提现资金超过5万的话，会被拆分成多笔。

企业在线支付有哪些渠道？

在国内，企业在线支付的渠道主要包括企业网银、银企直连以及第三方支付平台。

企业网银支付的实现原理与个人银行网银支付相同，即通过登录企业网银，进行相应的支付操作，实现资金转账。企业用户在进行网银转账时，需要经过财务人员的授权，并在网银上进行手动操作。

银企直连的实现方式是银行提供的一种无缝连接介入方式，通过改造企业的财务ERP软件，接入银行的银企直连系统。这样，企业可以通过财务系统的界面直接完成对企业银行账户和资金的管理和调用，无需再通过企业网银进行操作。其背后的资金转账原理与个人银行网银支付相同。

企业通过第三方支付平台进行在线支付的实现原理与个人通过第三方支付平台支付类似。然而，企业支付线上化的发展速度之所以低于个人支付线上化，主要是因为两个原因：税票和安全。税票的要求使得类似支付宝余额的充值行为难以在企业支付中普及；安全性要求使得类似支付宝快捷支付和免密支付行为难以被企业支付接受，增加了支付行为的复杂度。

当企业需要从第三方支付平台的账户提现到银行账户时，三方平台会根据一定的收费标准进行收费。以支付宝企业版为例，对于同名账户，默认单笔限额为500万，费率为0.2%，最低收费2元，封顶收费25元；对于10万以上的交易，费率为0.025%，不封顶；T+1免费。对于非同名账户，默认单日限额为200万，单笔限额为对公10万，对私5万；T+0的费率为0.2%，最低收费2元，封顶收费25元；T+1的费率为0.15%，最低收费2元，封顶收费25元。